夫の年収800万円で2人の子育てをしながら3000万円の家（一戸建て）を買うのは大変？ 35歳貯金なしでパート主婦になるには！？
※計算はおおよその試算で実際とは異なります。
Contents
貯金なしでも、30歳と35歳では大違い
貯金＝返済能力
■家を買うのに貯金（自己資金）がないのは大変厳しい
まず、一般的な家の購入には税金・仲介手数料・ローン諸費用等が 別途200万円程度（又はそれ以上）は掛かり、ローンで支払えないものには貯金が必要です。 また、住宅ローンが物件価格の80～90％程度までしか借入れ出来ない場合は頭金が必要です。
35歳から家買える？
■資金調達2年間→住宅購入37歳→住宅ローン完済60歳→23年ローン
目標の貯金額が貯まり、家を買う目処が立ってもその後の収支が肝心です。 子供が小さくて、手元に現金が残っている場合でも貯金をしておかないと将来の学費が不足する。 家族旅行や習い事を多くしていると、学費以前に生活費すら足りなくなる。 貯金なし・夫の年収が800万円でも、子供2人の時点で妻も働くしかありません。 つまり、家の購入は妻の職場復帰が決定してからでないと危険ということです。
35歳貯金なし/子供2人/夫の年収800万円→妻パートになれる
■59歳まで高収入をキープしなければいけない（子供5歳～22歳×大卒2人）
前提：給与 手取りは一般的な控除、雇用保険料(一般の事業)・健康保険料(協会けんぽ等)・厚生年金保険料を参考にした概算。 通勤費非課税は考慮しない。経年等による変動(増減)を考慮しない。他の収入は無しとする。
前提：一般的な家 例）土地の購入金額1300万円（小規模住宅用地：土地面積100㎡） 例）建物の購入金額1700万円（住居用の新築木造2階建：建物床面積100㎡） インフレは起きないとする。 下記はおおまかな試算で実際とは異なります。その他支払い・条件等がある場合を予めご了承ください。
35歳貯金なし・子供2人で3000万円の家が欲しい！
今すぐに生活費と教育費を必要最低限に抑え、妻も働きに出ましょう。 世帯年収を最低でも900万円まで上げたい！それでも手取り58万円程度です。 まずは貯金してみましょう。2年で諸費用資金200万円+頭金300万円を貯められないなら、 家の購入は考え直した方がいい。もし貯められたとしても状況は厳しいです。 貯金している間に住宅ローン金利が上がる可能性もあります。
貯金＝返済能力
■頭金300万円・諸費用等200万円を2年間で貯金
2019年2月現在
| 【3000万円の家】2700万円の住宅ﾛｰﾝ／(出産30歳)35～59歳の収支（仮定・概算） | ||
| 項目 | 収支/月 | 収支/年 |
| 手取(年収：夫800万円(妻の社保扶養)妻100万円位) | 584,000円 | 701万円 |
| 夫婦生活費（家賃・車を除く） | -130,000円 | -156万円 |
| 車両300万円+維持3万円/月（12.5年1台） | -50,000円 | -60万円 |
| 家賃（35～36歳の2年間） | -22,000円 | 貯金期間2年の 家賃は月50,000円迄 又は生活費から補填 |
| 子供生活・学費（449万円/37～53歳の17年間） | ||
| 老後貯金（158万円/54～59歳の6年間） | ||
| 保険・修繕・維持費等20年平均(※)一般的な新築木造2階建 | -28,000円 | |
| 頭金・諸費用500万円の内（225万円/35～36歳の2年間） | -93,857円 | -113万円 |
| 子供生活・学費（1915万円/37～53歳の17年間） | ||
| 老後貯金（676万円/54～59歳の6年間） | ||
| 頭金・諸費用500万円の内（275万円/35～36歳の2年間） | -114,476円 | -137万円 |
| 住宅ﾛｰﾝ2700万円（37～59歳23年固定・参考年利1.40%) | ||
| 子供生活・学費（3321万円/35～53歳の19年間） | -145,667円 | -175万円 |
| 老後貯金（1049万円/54～59歳の6年間） | ||
| 合計：7567万円（子供生活・学費5685万円／老後貯金1883万円） | ||
| (住宅ローン控除・児童手当・子の扶養控除分を含まず) | ||
病気をしなければいいのですが、住宅ローン返済は59歳まで続きます。 生活費を切り詰めながら住宅ローン返済・子供の学費・老後の不安と戦わなくてはいけません。 また、一般的には50代～60歳頃から収入が減り始めるので思い通りにならない場合もあります。
控除や児童手当を含めると、子供1人当たり約3170万円（5～22歳）の養育費ですが、 大卒までは、奨学金や節約が必要です。
- （5～22歳）3701万/1人（例：中学2年～塾／私立大学で一人暮らし）→奨学金530万円
- （5～22歳）3279万/1人（例：高校～塾／国立大学or私立で実家通学）→奨学金100万円
- （5～22歳）3001万/1人（例：塾なし／国立大学or私立で実家通学）→余剰170万円
子供が優秀な場合でも、5歳～大卒まで1人当たり3400万円くらいは養育費が欲しい。 私立や大学で一人暮らしをする場合の費用はさらに必要でしょう。
35歳貯金なし・賃貸で子供2人の学費と、老後に2400万円貯める
住宅ローンに縛られるよりも、賃貸の方が身軽で融通が利くとも考えられます。
2019年2月現在
| 【賃貸生活】／(出産30歳)35～59歳の収支（仮定・概算） | ||
| 項目 | 収支/月 | 収支/年 |
| 手取(年収：夫800万円(妻の社保扶養)妻100万円位) | 584,000円 | 701万円 |
| 夫婦生活費（家賃・車を除く） | -130,000円 | -156万円 |
| 車両300万円+維持3万円/月（12.5年1台） | -50,000円 | -60万円 |
| 家賃120,000円（35～53歳の19年間） | -120,000円 | -144万円 |
| 家賃70,000円（54～59歳の6年間） | -70,000円 | -84万円 |
| 子供生活・学費（6475万円/35～53歳の19年間） | -284,000円 | -341万円 |
| 老後貯金（2405万円/54～59歳の6年間） | -334,000円 | -401万円 |
| 合計：8880万円（子供生活・学費6475万円／老後貯金2405万円） | ||
| (児童手当・子の扶養控除分を含まず) | ||
控除や児童手当を含めると、子供1人当たり約3470万円（5～22歳）の養育費です。
- （5～22歳）3701万/1人（例：中学2年～塾／私立大学で一人暮らし）→奨学金230万円
- （5～22歳）3279万/1人（例：高校～塾／国立大学or私立で実家通学）→余剰190万円
- （5～22歳）3001万/1人（例：塾なし／国立大学or私立で実家通学）→余剰470万円
賃貸は高齢になると新規の契約が難しいことがデメリットですが、 子供が巣立ってから住み替えが出来れば、老後の貯金額がアップします。 また、急に収入が減っても家賃を節約して調整出来るのも賃貸の魅力です。
0～5歳の養育費は306万円くらいとして
■（中学2年から塾・私立大学）→中学塾なし・国立大学に節約
2018年現在
| 子供1人（仮定・概算） | 学校費/計 | 学費 | 習い事 | 給食 | 生活費 | 家具他 | ｲﾍﾞﾝﾄ | 累計 | |
| 0~3歳 | 自宅学習2年 | 12万円 | 12万円 | 158万円 | 12万円 | 22万円 | |||
| 幼稚園 | 私立3年 | 145万円 | 96万円 | 40万円 | 9万円 | 137万円 | 18万円 | 13万円 | 6歳517万円 |
| 小学校 | 公立6年 | 193万円 | 36万円 | 131万円 | 27万円 | 365万円 | 29万円 | 27万円 | 小卒1131万円 |
| 中学校 | 公立3年 | 166万円 | 40万円 | 90万円 | 36万円 | 241万円 | 12万円 | 16万円 | 中卒1567万円 |
| 高校 | 公立3年 | 171万円 | 83万円 | 52万円 | 36万円 | 277万円 | 15万円 | 22万円 | 高卒2053万円 |
| 大学 | 私立理系4年 | 809万円 | 680万円 | 48万円 | 81万円 | 389万円 | 56万円 | 大卒3307万円 | |
| 節約前 | 節約内容 | 節約額 | ↓ | ↓ | ↓ | ||||
| 合計(学校費) | (1497万円) | 国立大学 | -282万円 | ↓ | ↓ | ↓ | |||
| 塾 | 中2～高3 | 468万円 | 中学なし | -140万円 | ↓ | ↓ | ↓ | ||
| 追加費 | 大学1人暮し | 232万円 | ↓ | ↓ | ↓ | ||||
| 生活費 | 0～22歳 | 1810万円 | ← | ← | ← | ← | ← | ← | |
| 節約前(教育/生活) | (4007万円) | 節約合計 | -422万円 | ||||||
| 節約後 | 3585万円 | ||||||||
http://www.mext.go.jp/b_menu/toukei/chousa03/gakushuuhi/kekka/k_detail/__icsFiles/afieldfile/2017/12/22/1399308_1.pdf 出典：平成28年度子供の学習費調査の公表について（報道発表資料）生涯学習政策局政策課調査統計企画室を加工 http://www.mext.go.jp/a_menu/koutou/shinkou/07021403/__icsFiles/afieldfile/2017/12/26/1399613_03.pdf 出典：国公私立大学の授業料等の推移を加工／2018年8月18日アクセス. http://www.mext.go.jp/a_menu/koutou/shinkou/07021403/__icsFiles/afieldfile/2017/12/26/1399613_01.pdf 出典：平成28年度 私立大学入学者に係る初年度学生納付金平均額（定員１人当たり）の調査結果について
家はギリギリの資金で買うものじゃない
■家の費用や所得税・保険料などが月に数千円上がるだけでも大違い
増額：月5,000円×12ヶ月×40年間＝240万円
たった数千円でも、生涯にすると数百万円以上の差額になります。 家の所有には余力資金を用意しておかないと緊急時等にお金が不足します。 インフレが起きないとも限りません。
■生活費が月4万円上がると・・・
増額：月4万円×12ヶ月×家40年間＝1920万円
家賃・車の維持費（車体代除く）・夫婦の生活費を合わせて20万円以下にするのが理想ですが、 夫婦二人暮らしで無駄遣いをしていなくても25万円程度の生活費は必要です。
結論：家を買うなら貯金しておこう
■「一般的な家」の参考 出典：「マイホームを持ったとき1」（国税庁）を参考 https://www.nta.go.jp/publication/pamph/koho/kurashi/pdf/16.pdf（2019年1月10日アクセス確認）