夫の年収400万円で2人の子育てをしながら3000万円の家（一戸建て）は買えるのか？ 30歳貯金なしで住宅ローンに苦しみながら子育てする覚悟はありますか！？
※計算はおおよその試算で実際とは異なります。
Contents
貯金なしでも、30歳と35歳では大違い
■家を買うのに貯金（自己資金）がないのは大変厳しい
まず、一般的な家の購入には税金・仲介手数料・ローン諸費用等が 別途200万円程度（又はそれ以上）は掛かり、ローンで支払えないものには貯金が必要です。
また、住宅ローンが物件価格の80～90％程度までしか借入れ出来ない場合は頭金が必要です。30歳なら34歳まで5年は貯金できますが、35歳で貯金が無いと30代が貯金生活で終わります。 貯金スタート年齢が遅くなる程に資金調達が苦しくなります。
年収400万円で子育てしながら貯金は難しい
■夫の給与収入+児童手当の試算
出産から5年間の生活費2パターン試算
2019年2月現在
| 【夫婦+子供2人】出産~5年平均/月の収支（仮定） | ||
| 夫の年収 | 400万円 | |
| 児童手当(5年平均) | 22,000円 | |
| 手取(配偶者控除含む) | 28.8万円 | |
| 家賃 | -50,000円 | -65,000円 |
| ﾃﾚﾋﾞ受信料 | -2,064円 | -2,064円 |
| 通信(携帯) | -6,000円 | -9,000円 |
| 光熱(平均) | -12,000円 | -18,000円 |
| 食費 | -27,000円 | -38,000円 |
| 日用品 | -1,500円 | -2,500円 |
| 消耗品 | -500円 | -1,000円 |
| 交通 | -1,000円 | -3,000円 |
| 医療 | -2,000円 | -2,000円 |
| ﾈｯﾄ | -4,000円 | -5,000円 |
| 交際 | -8,000円 | -12,000円 |
| 衣服 | -5,000円 | -20,000円 |
| 美容 | -5,000円 | -15,000円 |
| 外食 | -8,000円 | -16,000円 |
| 娯楽 | -1,000円 | -2,000円 |
| 雑貨 | -300円 | -400円 |
| 旅行 | -5,000円 | -7,000円 |
| 防災 | -700円 | -1,000円 |
| 家具家電 | -5,000円 | -5,000円 |
| 鞄/ｽｰﾂ他 | -6,000円 | -6,000円 |
| 冠婚葬祭 | -4,000円 | -4,000円 |
| 生命保険 | 0円 | -10,000円 |
| 帰省費等 | -5,000円 | -5,000円 |
| 小計：夫婦生活費 | -159,064円 | -248,964円 |
| 子供2人（2歳差）の5年平均 | ||
| 食費 | -16,000円 | |
| 水道光熱費 | -7,200円 | |
| 日用品費 | -9,600円 | |
| 医療費 | -4,000円 | |
| 衣服費 | -12,800円 | |
| 美容・外食・旅行費 | -3,000円 | |
| イベント費 | -8,000円 | |
| 家具家電 | -2,500円 | |
| 幼稚園(保育その他) 上の子4歳~(1年分) |
-11,000円 | |
| 小計：子供生活費 | -74,100円 | |
| 合計：生活費 | -23.3万円 | -32.3万円 |
| 車の維持費(最低限) | -25,000円 | |
| 貯金5年間(車所有) | 179万円 | 貯金不可 |
(通勤費/税金/社会保険料は支払済みとする)
夫婦生活費の約16万円は長期的には苦しい生活費です。
（生活費13.9万円+予備費2万円+車維持費なし）程度
約25万円でも、そんなに無駄遣いしていない生活費です。
【夫婦二人暮らし】平均生活費25万！理想手取り40万以上!?
車を所有しても、旅行や外食費を何とか節約して諸費用等の約200万円は貯金出来そうですが、 頭金が不足しています。こうなると子供を産むまでの貯金が頼りですが、 結婚式や新婚旅行、車の購入・出産費等により30歳で貯金なしという事も珍しくありません。 20代でもっと貯金すればよかったと思っても後の祭りです。
平均的な給与収入で、結婚費・車両維持費・子育ては受け止められない
前提：給与 手取りは一般的な控除、雇用保険料(一般の事業)・健康保険料(協会けんぽ等)・厚生年金保険料を参考にした概算。 通勤費非課税は考慮しない。経年等による変動(増減)を考慮しない。他の収入は無しとする。 下記はおおまかな試算で実際とは異なります。その他支払い・条件等がある場合を予めご了承ください。
■20代で結婚費用と軽自動車代を貯める
2019年2月現在
| 【夫婦二人暮らし】月の収支（仮定・概算） | ||||||||
| 扶養有無 | 扶養なし | 妻（パート）を扶養 | ||||||
| 参考年齢 | 25～29歳 | 30～34歳 | 25～29歳 | 30～34歳 | ||||
| 夫 | 妻 | 夫 | 妻 | 夫 | 妻 | 夫 | 妻 | |
| 年収 | 300万円 | 240万円 | 400万円 | 300万円 | 300万円 | 120万円 | 400万円 | 120万円 |
| 月収 | 25万円 | 20万円 | 33.3万円 | 25万円 | 25万円 | 10万円 | 33.3万円 | 10万円 |
| 月手取 | 19.7万円 | 16万円 | 26.2万円 | 19.7万円 | 20.2万円 | 9.6万円 | 26.6万円 | 9.6万円 |
| 手取合計 | 35.7万円 | 48.1万円※ | 29.8万円 | 38.4万円※ | ||||
| 夫婦生活 | -16万円 | -24.9万円 | -16万円 | -24.9万円 | -16万円 | -24.9万円 | -16万円 | -24.9万円 |
| 結婚費 | -8.3万円×5年 (結婚式・家具他500万円) |
結婚式済み | -8.3万円×5年 (結婚式・家具他500万円) |
結婚式済み | ||||
| 車両費 | -3.3万円×20代で車両代200万円貯金・30歳~維持費＆駐車場-2.5万円・車両貯金-2万円/月（12.5年1台） | |||||||
| 子供費 | 30歳から24年間 6600万円／2人分 |
-7.4万円/月 生活費・学費含む |
30歳から24年間 6600万円／2人分 |
-7.4万円/月 生活費・学費含む |
||||
| 老後費 | 54歳から10年間で貯金 | |||||||
| 月残金 | 8万円 | -0.9万円 | 20.1万円 | 11.3万円 | 2.1万円 | -6.8万円 | 10.5万円 | 1.6万円 |
| 頭金5年 | 482万円 | × | 1211万円 | 677万円 | 128万円 | × | 629万円 | 95万円 |
（※30～34歳は児童手当含む）
子供2人を産み育てながら頭金の貯金をしようと思うと、20代から戦いが始まります。 いずれにしても25万円の生活費で頭金の貯金は難しい。 生活費を抑えて、20代のうちに夫婦が正社員並みの給与で共働きをして400万円を貯め、 結婚式・車の購入を諦めるか、出産を後回しにして30歳からも貯金すれば、 諸費用200万円程度+頭金500万円＝合計700万円の貯金を達成できるでしょう。
しかし、この700万円は家を買う最低ラインの貯金です。将来必要な費用が他にもあります。 子供費が1人当たり3300万円が必要として、2人分を24年間で分割すると月23万円位です。 実際には、子供が高校生になる15歳～22歳（大学卒業）の約8年間に出費が集中します。 出産等で一時的に子供費の貯金が出来なくても、将来的には貯金額を上げていく必要があります。 子供費1人分は出産からだと大学卒業まで約23年しか貯金期間がありません。 このまま夫の年収400万円だけで家を買って生活すると、子育てが出来ません。
住宅購入の収支を比較
出産してからの収支
■夫35歳→住宅ローン完済60歳→25年ローン
2019年2月現在
| 出産してからの収支を比較（仮定・概算） | ||
| 項目 | 家を買う | 賃貸 |
| 月の手取り（年収400万円程度・妻を扶養） | 265,000円 | |
| 児童手当(5年平均) | 22,000円 | |
| 子供2人（大学まで6600万円／24年） | -229,000円 | |
| 夫婦生活費（家賃・車を除く） | -110,000円 | |
| 車両300万円+維持2.5万円/月（12.5年1台） | -45,000円 | |
| 火災保険・地震保険 | -4,000円 | |
| シロアリ予防 | -5,000円 | |
| 補修費の貯金 | -10,000円 | |
| 住宅ﾛｰﾝ3000万円（25年固定・参考年利1.40%） | -118,576円 | |
| 家賃 | -50,000円 | |
| 残金（家の税金を含まなくても不足） | -234,576円 | -102,000円 |
目標の貯金額が貯まり、家を買う目処が立ってもその後の収支が肝心です。 家を買うのはもちろん、賃貸生活で車を所有しなくても、夫の給料が上がらなければ赤字です。 (子供の学費を先に貯金しているので、手元に現金が残っている場合もあるが後々不足する) 家族旅行や習い事を多くしていると、学費以前に生活費すら足りなくなる。 夫の年収が400万円では、子供2人の時点で妻が正社員並みに働くしか選択肢はありません。 つまり、家の購入は妻の職場復帰が決定してからでないと相当危険ということです。
【3000万円の家を購入】夫婦の給与収入と子供費2人分・老後の貯金
前提：一般的な家 例）土地の購入金額1300万円（小規模住宅用地：土地面積100㎡） 例）建物の購入金額1700万円（住居用の新築木造2階建：建物床面積100㎡） インフレは起きないとする。 下記はおおまかな試算で実際とは異なります。その他支払い・条件等がある場合を予めご了承ください。
30歳で出産→35歳で家を購入→住宅ローン59歳まで
- 30歳(初産と同時)で軽自動車を購入済み
- 妻：30～34歳の間は育児期間として無職
- 妻：35歳で再就職（正社員）
- 35歳迄の子供生活費1万円を節約（外食や娯楽を大幅カット）
- 夫婦生活費：35歳まで9万円（家購入まで）
- 夫婦生活費：54歳まで11万円（子供が卒業・住宅ローン完済まで）
- 夫婦生活費：55歳から13万円
- 例として、夫の給料は55～59歳で15%、60～64歳で40%下がる
2019年2月現在
| 最高世帯年収700万円で3000万円の家を購入（仮定・概算） | ||
| 項目 | 夫 | 妻 |
| 【30～34歳（5年）】 | ||
| 平均年収（妻の社保扶養・配偶者の控除含む） | 400万円 | 無職(扶養) |
| 月の手取30～34歳（5年平均）※児童手当含む | 28.8万円 | |
| 生活費(夫婦9・子供6.4・家賃5・車維持費4.5）/月 | -250,000円 | |
| 30・32歳：出産費（出産一時金含む) | 子供生活費に含む | |
| 貯金30～34歳（5年） | 228万円 | |
| 残金：228万円（諸費用等-200万円・頭金0）＝28万円 | ||
| 【3000万円の家】住宅ローン期間：35～59歳 住宅ﾛｰﾝ借入額3000万円（25年固定・参考年利1.40%） |
||
| 【35～54歳（20年）】 | ||
| 平均年収（夫は子の扶養控除含む） | 400万円 | 300万円 |
| 月の手取35～54歳（20年平均）※児童手当/控除含む | 47.2万円 | |
| 夫婦生活費（家賃・車を除く） | -110,000円 | |
| 42.5歳：車両300万円+維持3万円/月（12.5年1台） | -50,000円 | |
| 住宅ローン返済（20年／25年） | -118,576円 | |
| 家の維持費等 | -30,000円 | |
| 子供費35～53歳（19年）・老後貯金53～54歳（1年） | -163,424円 | |
| 子供費総額（24年）：4130万円・別途住宅ローン控除 | ||
| 【55～59歳（5年）】 | ||
| 平均年収 | 340万円 | 300万円 |
| 月の手取55～59歳（5年平均） | 41.9万円 | |
| 夫婦生活費（家賃・車を除く） | -130,000円 | |
| 55歳：車両300万円+維持2.5万円/月（12.5年1台） | -45,000円 | |
| 住宅ローン返済（5年／25年） | -118,576円 | |
| 家の維持費等 | -25,000円 | |
| 老後貯金55～59歳（5年） | -100,424円 | |
| 【60～64歳（5年）】 | ||
| 平均年収（妻の社保扶養・配偶者の控除含む） | 204万円 | 120万円 |
| 月の手取60～64歳（5年平均）※年金含まず | 23.6万円 | |
| 夫婦生活費（家賃・車を除く） | -130,000円 | |
| 車両300万円+維持2.5万円/月（12.5年1台） | -45,000円 | |
| 家の維持費等 | -25,000円 | |
| 老後貯金60～64歳（5年） | -36,000円 | |
| 老後貯金（11年）：1010万円 | ||
54歳の住宅ローンの完済まで、ほとんどの娯楽を手放してもお金が足りません。
子供2人の生活費・教育費は、出産から23年間で3300万円ずつは確保したいですが、 上記は20年換算で1人/1670万円程度（住宅ローン控除含まず）です。 これでは高卒でも不足しているので、大きな支払いが一括で必要な場合は困窮するでしょう。
■（中学2年から塾・私立大学）→塾なし・高卒に節約
2018年現在
| 子供1人（仮定・概算） | 学校費/計 | 学費 | 習い事 | 給食 | 生活費 | 家具他 | ｲﾍﾞﾝﾄ | 累計 | |
| 0~3歳 | 自宅学習2年 | 12万円 | 12万円 | 158万円 | 12万円 | 22万円 | |||
| 幼稚園 | 私立3年 | 145万円 | 96万円 | 40万円 | 9万円 | 137万円 | 18万円 | 13万円 | 6歳517万円 |
| 小学校 | 公立6年 | 193万円 | 36万円 | 131万円 | 27万円 | 365万円 | 29万円 | 27万円 | 小卒1131万円 |
| 中学校 | 公立3年 | 166万円 | 40万円 | 90万円 | 36万円 | 241万円 | 12万円 | 16万円 | 中卒1567万円 |
| 高校 | 公立3年 | 171万円 | 83万円 | 52万円 | 36万円 | 277万円 | 15万円 | 22万円 | 高卒2053万円 |
| 大学 | 私立理系4年 | 809万円 | 680万円 | 48万円 | 81万円 | 389万円 | 56万円 | 大卒3307万円 | |
| 節約前 | 節約内容 | 節約額 | ↓ | ↓ | ↓ | ||||
| 合計(学校費) | (1497万円) | 高卒 | -809万円 | ↓ | ↓ | ↓ | |||
| 塾 | 中2～高3 | 468万円 | 塾なし | -468万円 | ↓ | ↓ | ↓ | ||
| 追加費 | 大学1人暮し | 232万円 | 高卒 | -232万円 | ↓ | ↓ | ↓ | ||
| 生活費 | 0～22歳 | 1810万円 | 高卒 | -445万円 | ← | ← | ← | ← | |
| 節約前(教育/生活) | (4007万円) | 節約合計 | -1954万円 | ||||||
| 節約後 | 2053万円 | ||||||||
http://www.mext.go.jp/b_menu/toukei/chousa03/gakushuuhi/kekka/k_detail/__icsFiles/afieldfile/2017/12/22/1399308_1.pdf 出典：平成28年度子供の学習費調査の公表について（報道発表資料）生涯学習政策局政策課調査統計企画室を加工 http://www.mext.go.jp/a_menu/koutou/shinkou/07021403/__icsFiles/afieldfile/2017/12/26/1399613_03.pdf 出典：国公私立大学の授業料等の推移を加工／2018年8月18日アクセス. http://www.mext.go.jp/a_menu/koutou/shinkou/07021403/__icsFiles/afieldfile/2017/12/26/1399613_01.pdf 出典：平成28年度 私立大学入学者に係る初年度学生納付金平均額（定員１人当たり）の調査結果について
世帯年収が700万円になる場合でも2人の子育て・学費、老後の貯金は難しい。
35歳貯金なし・子供2人で賃貸にしたら学費どうなる？
・家賃を抑えて学費工面を優先する
■54歳までの収支（子供5歳～22歳×大卒2人）
2019年2月現在
| 【賃貸生活】／(出産30歳)35～54歳の収支（仮定・概算） | ||
| 項目 | 収支/月 | 収支/年 |
| 手取（年収：夫400万円/妻300万円程度） | 457,000円 | 548万円 |
| 夫婦生活費（家賃・車を除く） | -110,000円 | -132万円 |
| 車両300万円+維持3万円/月（12.5年1台） | -50,000円 | -60万円 |
| 家賃100,000円（35～53歳の19年間） | -100,000円 | -120万円 |
| 家賃70,000円（54～54歳の1年間） | -70,000円 | -84万円 |
| 子供生活・学費（4492万円/35～53歳の19年間） | -197,000円 | -236万円 |
| 老後貯金（272万円/54～54歳の1年間） | -227,000円 | -272万円 |
| 合計：4764万円（子供生活・学費4492万円／老後貯金272万円） | ||
| (児童手当・子の扶養控除分を含まず) | ||
控除や児童手当を含めると、子供1人当たり約2640万円(0～22歳通算)の養育費ですが、
子供が優秀な場合でも、大卒まで1人当たり3700万円くらいは養育費が欲しい。 私立や大学で一人暮らしをする場合の費用はさらに必要でしょう。
大卒まで高額な奨学金や学費の節約は必要ですが、家を購入するよりは希望があります。 子供が巣立ってから住み替えが出来れば、老後の貯金額がアップします。 また、急に収入が減っても家賃を節約して調整出来るのは賃貸の魅力です。
家はギリギリの資金で買うものじゃない
■家の費用や所得税・保険料などが月に数千円上がるだけでも大違い
増額：月5,000円×12ヶ月×40年間＝240万円
たった数千円でも、生涯にすると数百万円以上の差額になります。 家の所有には余力資金を用意しておかないと緊急時等にお金が不足します。 インフレが起きないとも限りません。
■生活費が月4万円上がると・・・
増額：月4万円×12ヶ月×家40年間＝1920万円
家賃・車の維持費（車体代除く）・夫婦の生活費を合わせて20万円以下にするのが理想ですが、 夫婦二人暮らしで無駄遣いをしていなくても25万円程度の生活費は必要です。
結論：家を買うなら早めに貯金しよう！
■「一般的な家」の参考 出典：「マイホームを持ったとき1」（国税庁）を参考 https://www.nta.go.jp/publication/pamph/koho/kurashi/pdf/16.pdf（2019年1月10日アクセス確認）