子供2人:世帯年収600万・35歳で家の頭金700万貯金する節約内訳

世帯年収600万円程度で3000万円を買っても2人子育ては出来る? 夫婦一生に必要なお金内訳をまとめました。

子供2人:世帯年収600万・35歳で家の頭金700万貯金する節約内訳

2019年3月18日:住宅ローン利率の更新 2019年6月25日:「支出」の表現変更ほか訂正

※計算はおおよその試算で実際とは異なります。

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Contents

35歳まで貯金期間10~12年しかない

4年制大学卒業が22歳とすると、10年程度しか貯金できない。

■夫婦の収支(子供費用・児童手当を含まず)

金額表示(万円)

結婚・車・家の頭金貯金/内訳(仮定・概算)
年齢 収支 夫婦 支出
(歳) 累計 年の収支 月の収支 月手取 家賃/生活費 車両/維持費
23 215万円 215万円 17.9万円 33.9万円 -16万円
24 439万円 224万円 18.6万円 34.6万円 -16万円
25 647万円 209万円 17.4万円 35.4万円 -18万円
結婚 347万円 -300万円 -300万円
家具家電 147万円 -200万円 -200万円
26 365万円 217万円 18.1万円 36.1万円 -18万円
27 592万円 227万円 19万円 37万円 -18万円
車購入 292万円 -300万円 -300万円
28 492万円 200万円 16.7万円 37.7万円 -18万円 -3万円
29 700万円 207万円 17.3万円 38.3万円 -18万円 -3万円
一人目出産 700万円
30 823万円 123万円 10.2万円 31.2万円 -18万円 -3万円
31 838万円 15万円 1.3万円 22.3万円 -18万円 -3万円
32 860万円 22万円 1.8万円 22.8万円 -18万円 -3万円
二人目出産 860万円
33 885万円 26万円 2.1万円 23.1万円 -18万円 -3万円
34 918万円 32万円 2.7万円 23.7万円 -18万円 -3万円

独身の生活費

■独身(実家暮らし):16万円内訳/男8万円女8万円

2019年2月現在

【独身】実家暮らし生活費(仮定・概算)
項目
通信(携帯) 4,500円 4,500円
光熱(平均) 10,000円 10,000円
食費 20,000円 20,000円
交通 3,000円 3,000円
医療 1,000円 1,000円
交際 8,000円 8,000円
衣服 8,000円 8,000円
美容 3,000円 6,000円
外食 8,000円 8,000円
娯楽 3,000円 3,000円
雑貨 1,000円 1,000円
旅行 5,000円 5,000円
冠婚葬祭 2,500円 2,500円
合計 7.7万円 8万円

(水道光熱費と食費は実家に納める) (通勤費/税金/社会保険料は支払済みとする)

夫婦の生活費

■夫婦の生活費:18万円内訳/家賃5万円+その他13万円(車両費は別途必要)

2019年2月現在

【夫婦二人暮らし】月18万円の生活費内訳(仮定・概算)
必要な生活費 無いと困る生活費 余分な生活費
家賃 50,000円 ネット 5,000円 外食 8,000円
テレビ受信料 2,064円 交際 8,000円 娯楽 1,000円
通信(携帯) 9,000円 衣服 5,000円 雑貨 400円
光熱(平均) 13,000円 美容 7,000円 旅行 7,000円
食費 27,000円 鞄/スーツ他 6,000円 防災 1,000円
日用品 1,500円 冠婚葬祭 4,000円 生命保険 10,000円
消耗品 500円 帰省費等 5,000円
交通 2,000円
医療 2,000円
家具家電 5,000円
小計 112,064円 小計 35,000円 小計 32,400円
生活費合計:月179,464円

(通勤費/税金/社会保険料は支払済みとする)

!【夫婦二人暮らし】手取り15万の生活費内訳

子供の費用

出産から5年間を試算

■子供1人

金額表示(円)

子供1人の学費と教育費+生活費1ヶ月/内訳(仮定・概算)
月合計 教育費 家具家電 イベント費 光熱費 食費 日用品 医療 衣服 美容 外食 旅行
30 0 4.4万 0 ベッド5万
4,167
出産費10万
8,333
4,500 10,000 6,000 2,500 8,000 0 0 0
31 1 4.2万 0 ベビーカ3万
2,500
お雛/兜10万
8,333
4,500 10,000 6,000 2,500 8,000 0 0 0
32 2 3.9万 5,000 ベビー柵2万
1,667
誕生/クリスマス
1,000
4,500 10,000 6,000 2,500 8,000 0 0 0
33 3 4.6万 5,000 椅子2万
1,667
誕生/クリスマス
1,000
4,500 10,000 6,000 2,500 8,000 500 5,000 2,000
34 幼1 8.5万 40,199 自転車3万
2,500
入園式3万他
3,833
4,500 10,000 6,000 2,500 8,000 500 5,000 2,000
月平均 5.1万 10,040 2,500 4,500 34,000

■子供2人(2歳差)

子供2人の学費と教育費+生活費/内訳
子1 子2 月額 年額 累計
0歳 - 4.4万円 52万円 52万円
1歳 - 4.2万円 50万円 102万円
2歳 0歳 7.8万円 94万円 196万円
3歳 1歳 8.6万円 103万円 299万円
幼1 2歳 12.2万円 146万円 445万円
平均 7.4万円 89万円

■2018年現在の児童手当制度5年間

子供2人の児童手当5年間/月額・内訳
子1 子2 1人目 2人目 合計
0歳 - 15,000円 0円 15,000円
1歳 - 15,000円 0円 15,000円
2歳 0歳 15,000円 15,000円 30,000円
3歳 1歳 10,000円 15,000円 25,000円
幼1 2歳 10,000円 15,000円 25,000円
合計 76.5万円 52.5万円 129万円

支給の所得制限限度額が無い場合

夫婦+子供の収支=家の頭金

夫婦と子供2人の収支5年間/内訳
夫婦収支 子供費用 児童手当 合計
子供1人 918万円 306万円 77万円 688万円
子供2人 918万円 445万円 129万円 602万円

子供1人なら35歳までに家の資金700万円を貯金して、その後の子育ては可能でしょう。

!子供1人:妻が正社員でも平均年収600万!生涯費用2億円の内訳

子供2人:家の資金を用意出来ても後の収支が厳しい

生活費を節約すれば資金700万円を貯めて家を購入することは可能ですが、 その後の収入が不足します。

生涯の給与収入

■22~23歳の初任給:夫18万円妻17万円から試算

例)夫婦の給与年収:平均582万円(夫361万円妻221万円)

前提:給与 手取りは一般的な控除、雇用保険料(一般の事業)・健康保険料(協会けんぽ等)・厚生年金保険料を参考にした概算。 通勤費非課税は考慮しない。経年等による変動(増減)を考慮しない。他の収入は無しとする。 下記はおおまかな試算で実際とは異なります。その他支払い・条件等がある場合を予めご了承ください。

手取り:1億9550万円/子供2人(児童手当含まず)

2019年2月現在

給与収入/内訳(仮定・概算)
昇給49歳迄 賞与59歳迄 平均年収 23歳 29歳 35歳 49~54歳 55~59歳 60~64歳
月0.5万円 1ヶ月分 361万円 270万円 315万円 360万円 465万円 395万円 189万円
賞与含む
年7.5万円
2ヶ月分 給与収入:1億5172万円(手取り目安:1億2060万円)
例として、夫の給料は55~59歳で15%、60~64歳で40%下がる
正社員時のみ 221万円 23~29歳/正社員 30~34歳/無職:35~59歳/正社員 パート
月0.3万円 1ヶ月分 238万円 263万円 238万円 296万円 296万円 90万円
賞与含む
年4.2万円
1ヶ月分 給与収入:9297万円(手取り目安:7490万円)
育児休業給付金1年間の目安:114万円を含む
世帯 582万円 給与収入:2億4469万円(手取り目安:1億9550万円)

夫の年収が35歳で360万円程度なので、日本の平均的な給与より低目の試算です。

生涯の必要金額/子供2人

■25歳で結婚して夫80歳妻94歳までを試算

例)一般的な3000万円の家(住宅ローン2500万円)+車4台+子供2人

前提:夫婦 結婚までの生活費は8万円/1人、老後の生活費は11.5万円/1人を必要とする。 試算には経年等による変動(増減)を考慮していません。(給与・年金・物価等)

独身の生活費 23~24歳 2年 月16万円 384万円 1億134万円
夫婦の生活費 25~79歳 55年 月13万円 8580万円
妻の老後生活費 80~94歳 15年 月6.5万円 1170万円
夫婦の老後費 65~79歳 15年 月10万円 1800万円 2700万円
妻の老後費 80~94歳 15年 月5万円 900万円
賃貸家賃 25~34歳 10年 月5万円 600万円

前提:一般的な家 例)土地の購入金額1300万円(小規模住宅用地:土地面積100㎡) 例)建物の購入金額1700万円(住居用の新築木造2階建:建物床面積100㎡) インフレは起きないとする。 下記はおおまかな試算で実際とは異なります。その他支払い・条件等がある場合を予めご了承ください。

給料から最低限の生活費と家賃を引いて貯金し、35歳で3000万円の家を購入した試算です。

子供2人/内訳:-2億3980万円(年金受給含む・住宅ローン控除含まず)

2019年2月現在

結婚・車・家・子供2人の必要金額/内訳(仮定・概算)
年・歳 小計 合計
結婚資金(賃貸初期費用含む) 25歳 -500万円
生活費(23~94歳) 72年 -1億134万円
車両4台+維持(月2.5万円程度) 48年 -2682万円
賃貸家賃(月5万円)(25~34歳) 10年 -600万円 -6437万円
網戸張替 1回 -1万円
引越し 35歳 -12万円
諸費用等 -200万円
頭金 -500万円
住宅ローン借入額 25年 -2500万円
ローン利子:参考年利(固定) 1.40% -464万円
家の維持・修繕等(月3万円)(※) 60年 -2160万円
子供2人・学費(2~22歳) 21年 -2994万円 -7998万円
子供2人・塾(中2~高3) 5年 -936万円
子供2人・生活費(0~22歳) 23年 -3605万円
子供2人・大学一人暮し追加費 4年 -464万円
老後費(65~94歳) 30年 -2700万円
年金受給(65~94歳)(※) 30年 6470万円
合計(年金受給を含む) 72年間 -2億3980万円

(※)一般的な新築木造の概算 (※)年金は給与に対しての概算

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不足額:-4432万円(家を買う前からギリギリ

下の子が幼稚園に入園する頃には手取りで40万円程度必要ですが、 妻がフルタイムで職場復帰しても、一般的な給料だと収支がギリギリです。

家いつ買う?:賃貸vsマイホーム

どこまで節約できる?

■無謀な節約を試算

節約額:3514万円

結婚・車・家・子供2人の/内訳
節約前 節約後 節約合計
独身生活費 8万円→7万円×2人×2年 -384万円 -336万円 48万円
結婚費 新婚生活費と結婚指輪のみに節約 -500万円 -225万円 275万円
夫婦生活費 13万円→11万円×30年 -9750万円 -9030万円 720万円
家の維持費 無理に節約する -2160万円 -1980万円 180万円
最初の車 普通車→軽自動車 -732万円 -590万円 142万円
54歳の車 50代の車を諦める
(大学卒業までの維持費のみに節約)
-630万円 -30万円 600万円
子供の塾 塾を諦める -935万円 935万円
子供の生活費 毎月5千円節約×25年間 -3604万円 -3454万円 150万円
大学一人暮らし 一人暮らしを諦める -464万円 464万円
  1. 独身生活費を月2万円(男1万・女1万)×2年間節約
  2. 婚約指輪40万円・結婚式185万円・新婚旅行50万円を諦める
  3. 夫婦生活費を月2万円×30年間節約(54歳まで)
  4. 家の本格的な補修は先送りにして80歳からの費用も節約
  5. 最初に購入する車を普通車→軽自動車にする
  6. 50代で購入する車両代+維持費(10年間)を諦める
  7. 子供が塾に通うのを諦める
  8. 子供の生活費を月5,000円×25年間節約
  9. 実家から通える大学に合格して一人暮らしを諦める

節約しても大学の学費が足りない

上記の節約が達成出来ても、下の子が大学生になる頃にはお金が不足するので、 奨学金に頼ることになりそうです。

節約した一生の支出/内訳

■23歳からの支出を試算

  1. 23歳:就職
  2. 25歳:結婚
  3. 28歳:車を購入
  4. 30歳:子供1人目を出産
  5. 32歳:子供2人目を出産
  6. 35歳:家を購入(妻が職場復帰)
  7. 65歳:年金受給
  8. 80歳:遺族年金受給

支出:-2億6937万円/内訳

金額表示(万円)

結婚・車・家・子供2人の支出/1ヶ月内訳(仮定・概算)
夫婦
(歳)
支出/年 支出/月 生活 老後 結婚
費用
住宅
初期費
家賃
住宅
ローン

維持費
修繕等
子供
学費
子供
生活
大学
一人
暮し
子1
学年
子2
学年
23 -168万円 -14万円 -14
24 -168万円 -14万円 -14
結婚 -225万円 -18.8万円 -18.8
25 -192万円 -16万円 -11 -5
26 -192万円 -16万円 -11 -5
27 -192万円 -16万円 -11 -5
-200万円 -16.7万円 -16.7
28 -222万円 -18.5万円 -11 -2.5 -5
29 -222万円 -18.5万円 -11 -2.5 -5
30 -269万円 -22.4万円 -11 -2.5 -0.1 -5 -3.9 0
31 -266万円 -22.2万円 -11 -2.5 -5 -3.7 1
32 -310万円 -25.8万円 -11 -2.5 -5 -0.5 -6.8 2 0
33 -319万円 -26.6万円 -11 -2.5 -5 -0.5 -7.6 3 1
34 -362万円 -30.2万円 -11 -2.5 -5 -4.5 -7.2 幼1 2
-712万円 -59.3万円 -59.3 幼2 3
35 -462万円 -38.5万円 -11 -2.5 -9.9 -2.5 -4.5 -8.1
36 -515万円 -42.9万円 -11 -2.5 -9.9 -2.5 -8 -9 幼3 幼1
37 -511万円 -42.6万円 -11 -2.5 -9.9 -2.5 -6.7 -10 小1 幼2
38 -515万円 -42.9万円 -11 -2.5 -9.9 -2.5 -6.7 -10.3 小2 幼3
39 -506万円 -42.1万円 -11 -2.5 -9.9 -2.5 -5.4 -10.9 小3 小1
40 -506万円 -42.2万円 -11 -2.5 -9.9 -2.5 -5.4 -10.9 小4 小2
-300万円 -25万円 -25 小5 小3
41 -506万円 -42.1万円 -11 -2.5 -9.9 -2.5 -5.4 -10.9
42 -511万円 -42.6万円 -11 -2.5 -9.9 -2.5 -5.4 -11.3 小6 小4
43 -548万円 -45.7万円 -11 -2.5 -9.9 -2.5 -7.3 -12.5 中1 小5
44 -559万円 -46.6万円 -11 -2.5 -9.9 -2.5 -7.3 -13.4 中2 小6
45 -593万円 -49.4万円 -11 -2.5 -9.9 -2.5 -9.2 -14.3 中3 中1
46 -617万円 -51.4万円 -11 -2.5 -9.9 -2.5 -9.4 -16.2 高1 中2
47 -613万円 -51.1万円 -11 -2.5 -9.9 -2.5 -9.4 -15.8 高2 中3
48 -630万円 -52.5万円 -11 -2.5 -9.9 -2.5 -9.5 -17.1 高3 高1
49 -772万円 -64.3万円 -11 -2.5 -9.9 -2.5 -21.6 -16.8 大1 高2
50 -795万円 -66.2万円 -11 -2.5 -9.9 -3 -21.6 -18.3 大2 高3
51 -933万円 -77.7万円 -11 -2.5 -9.9 -3 -33.7 -17.6 大3 大1
52 -943万円 -78.5万円 -11 -2.5 -9.9 -3 -33.7 -18.5 大4 大2
53 -625万円 -52.1万円 -11 -2.5 -9.9 -3 -16.9 -8.9 大3
大4
54 -618万円 -51.5万円 -11 -2.5 -9.9 -3 -16.9 -8.3
55~59 -1553万円 -25.9万円 -13 -9.9 -3
60~64 -960万円 -16万円 -13 -3
-300万円 -25万円 -25
65 -342万円 -28.5万円 -13 -10 -2.5 -3
66~75 -3420万円 -28.5万円 -13 -10 -2.5 -3
76~79 -1248万円 -26万円 -13 -10 -3
80~94 -2520万円 -14万円 -6.5 -5 -2.5

妻が正社員で職場復帰しても赤字

■23~94歳の収支を試算

一生の収支/内訳

■2018年現在の児童手当制度を適用

計算上は16年間の受給に加工して試算しておりますが、実際とは異なります。 また、支給の所得制限限度額は「収入額」を目安に試算しております。

http://www8.cao.go.jp/shoushi/jidouteate/gaiyou.html 出典:児童手当制度の概要(内閣府子ども・子育て本部)2018年11月7日アクセス. http://www8.cao.go.jp/shoushi/jidouteate/pdf/gendogaku.pdf 出典:児童手当所得制限限度額表(内閣府子ども・子育て本部)2018年11月7日アクセス.

収支:-482万円(年金受給含む・住宅ローン控除含まず)

金額表示(万円)

結婚・車・家・子供2人の収支/内訳(仮定・概算)
夫婦 収支 子1 子2
累計 年の収支 月の収支 月の支出 児童手当 夫婦:月手取 学年 学年
23 239万円 239 19.9 -14 33.9
24 487万円 248 20.6 -14 34.6
結婚 494万円 8 0.6 -34.8 35.4
26 736万円 241 20.1 -16 36.1
27 987万円 251 21 -16 37
1017万円 30 2.5 -35.2 37.7
29 1255万円 237 19.8 -18.5 38.3
30 1378万円 124 10.3 -22.4 1.5 31.2 0
31 1398万円 19 1.6 -22.2 1.5 22.3 1
32 1398万円 0 0 -25.8 3 22.8 2 0
33 1387万円 -11 -0.9 -26.6 2.5 23.1 3 1
34 1339万円 -48 -4 -30.2 2.5 23.7 幼1 2
665万円 -674 -56.1 -97.8 2 39.7 幼2 3
36 661万円 -4 -0.3 -42.9 2 40.5 幼3 幼1
37 667万円 5 0.5 -42.6 2 41 小1 幼2
38 678万円 11 1 -42.9 2 41.9 小2 幼3
39 709万円 31 2.6 -42.1 2 42.7 小3 小1
40 744万円 35 2.9 -42.2 2 43.1 小4 小2
486万円 -258 -21.5 -67.1 2 43.6 小5 小3
42 533万円 47 3.9 -42.6 2 44.5 小6 小4
43 553万円 20 1.7 -45.7 2 45.3 中1 小5
44 570万円 17 1.4 -46.6 2 46 中2 小6
45 561万円 -9 -0.8 -49.4 2 46.6 中3 中1
46 530万円 -30 -2.5 -51.4 1 47.9 高1 中2
47 514万円 -16 -1.4 -51.1 1 48.7 高2 中3
48 484万円 -30 -2.5 -52.5 50 高3 高1
49 319万円 -165 -13.8 -64.3 50.5 大1 高2
50 131万円 -188 -15.7 -66.2 50.5 大2 高3
51 -193万円 -324 -27 -77.7 50.7 大3 大1
52 -527万円 -334 -27.8 -78.5 50.7 大4 大2
53 -550万円 -24 -2 -52.1 50.1 大3
-567万円 -17 -1.4 -51.5 50.1 大4
55~59 596万円 233 19.4 -25.9 45.3
60~64 873万円 55 4.6 -16 20.6
65・車 520万円 -353 -29.4 -53.5 年金24.1
66~75 -7万円 -53 -4.4 -28.5 年金24.1
76~79 -97万円 -23 -1.9 -26 年金24.1
80~94 -482万円 -26 -2.1 -14 年金11.9
奨学金と年金が無かったら危険
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子供2人:夫婦の平均年収600万円でも車・家・学費・老後の為に節約生活!

月の収支に余裕があっても、最大限に貯金をしておかないと資金が足りなくなります。 車の購入や子供の学費も貯金が無いと不足するでしょう。

初任給+昇給が低いと頭金が貯まらない!

社会人スタート時の給料が低いと住宅購入の頭金貯金に不利です。 35歳までの年収が300万円代だと、初期費用+頭金=700万円を貯金できれば上出来でしょう。

大学の学費を奨学金に頼る

節約しても大学の学費が不足しているので、余力も考慮すると、 1人あたり320万円(合計640万円)くらいは借入れすることになるでしょう。

アクシデントが無いとは限らない

上記試算は家族全員が健康で、大きな医療費等が必要無い場合です。 子供の学費の為に無理な節約をしているので、不測の事態には対応出来ません。

生活費の節約は相当きつい

■家賃5万円+その他11万円に節約

2019年2月現在

【夫婦二人暮らし】月16万円の生活費節約内訳
必要な生活費 無いと困る生活費 余分な生活費
家賃 50,000円 ネット 5,000円
4,000円
外食 8,000円
テレビ受信料 2,064円 交際 8,000円 娯楽 1,000円
通信(携帯) 9,000円
6,000円
衣服 5,000円 雑貨 400円
300円
光熱(平均) 13,000円
12,000円
美容 7,000円
5,000円
旅行 7,000円
5,000円
食費 27,000円 鞄/スーツ他 6,000円 防災 1,000円
700円
日用品 1,500円 冠婚葬祭 4,000円 生命保険 10,000円
0円
消耗品 500円 帰省費等 5,000円
交通 2,000円
1,000円
医療 2,000円
家具家電 5,000円
節約額 5,000円 節約額 3,000円 節約額 12,400円
生活費(家賃抜き):月109,064円/節約合計:月20,400円

(通勤費/税金/社会保険料は支払済みとする)

!【夫婦二人暮らし】生活費10万の節約方法内訳

家はギリギリの資金で買うものじゃない

■家の費用や所得税・保険料などが月に数千円上がるだけでも大違い

増額:月5,000円×12ヶ月×40年間=240万円

たった数千円でも、生涯にすると数百万円以上の差額になります。 家の所有には余力資金を用意しておかないと緊急時等にお金が不足します。 インフレが起きないとも限りません。

■生活費が月4万円上がると・・・

増額:月4万円×12ヶ月×家40年間=1920万円

家賃・車の維持費(車体代除く)・夫婦の生活費を合わせて20万円以下にするのが理想ですが、 夫婦二人暮らしで無駄遣いをしていなくても25万円程度の生活費は必要です。

!【夫婦二人暮らし】手取り25万では節約しないと生活費足りない

結論:夫婦の平均年収600万円でも子供1人かも

!子供1人:妻が正社員でも平均年収600万!生涯費用2億円の内訳

!子供2人:世帯年収700万でも学費と家のローンきつい

■「給与」の参考 出典:「東京国税局」(国税庁) https://www.nta.go.jp/about/organization/tokyo/index.htm 出典:「協会けんぽ」(全国健康保険協会) https://www.kyoukaikenpo.or.jp/ 出典:「平成30年度の雇用保険料率について」(厚生労働省) https://www.mhlw.go.jp/file/06-Seisakujouhou-11600000-Shokugyouanteikyoku/0000192647.pdf (2019年1月10日アクセス確認)

■「車両費」の参考 出典:東京国税局(国税庁)「自動車重量税のあらまし」 https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/inshi/7192.htm(2019年3月1日アクセス確認) 出典:東京都主税局「自動車税」 www.tax.metro.tokyo.jp/kazei/car.html(2019年3月1日アクセス確認)

■「一般的な家」の参考 出典:「マイホームを持ったとき1」(国税庁)を参考 https://www.nta.go.jp/publication/pamph/koho/kurashi/pdf/16.pdf(2019年1月10日アクセス確認)

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