子供2人:世帯年収700万でも学費と家のローンきつい

結婚子供2人の費用は生涯いくら必要? 夫婦一生に必要なお金内訳をまとめました。

子供2人:世帯年収700万でも学費と家のローンきつい

2019年3月18日:住宅ローン利率の更新 2019年6月25日:「支出」の表現変更ほか訂正

※計算はおおよその試算で実際とは異なります。

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夢の家庭とは?

一般的な理想

  1. 指輪→結婚式→新婚旅行
  2. 車の購入
  3. 家の購入
  4. 子育て(大学まで)
  5. ゆとりある老後

生涯の給与収入

■22~23歳の初任給:夫18万円妻17万円から試算

例)夫婦の給与年収:平均712万円(夫491万円妻221万円)

前提:給与 手取りは一般的な控除、雇用保険料(一般の事業)・健康保険料(協会けんぽ等)・厚生年金保険料を参考にした概算。 通勤費非課税は考慮しない。経年等による変動(増減)を考慮しない。他の収入は無しとする。 下記はおおまかな試算で実際とは異なります。その他支払い・条件等がある場合を予めご了承ください。

手取り:2億3570万円/子供2人(児童手当含まず)

2019年2月現在

給与収入/内訳(仮定・概算)
昇給49歳迄 賞与59歳迄 平均年収 23歳 29歳 35歳 49~54歳 55~59歳 60~64歳
月1万円 1.5ヶ月分 491万円 279万円 372万円 465万円 682万円 579万円 269万円
賞与含む
年15.5万円
2ヶ月分 給与収入:2億628万円(手取り目安:1億6080万円)
例として、夫の給料は55~59歳で15%、60~64歳で40%下がる
正社員時のみ 221万円 23~29歳/正社員 30~34歳/無職:35~59歳/正社員 パート
月0.3万円 1ヶ月分 238万円 263万円 238万円 296万円 296万円 90万円
賞与含む
年4.2万円
1ヶ月分 給与収入:9297万円(手取り目安:7490万円)
育児休業給付金1年間の目安:114万円を含む
世帯 712万円 給与収入:2億9925万円(手取り目安:2億3570万円)

夫の年収が35歳で465万円程度なので日本の平均的な給与ですが、 その後も昇給するなら高目の年収と言えるでしょう。

生涯の必要金額/子供2人

■25歳で結婚して夫80歳妻94歳までを試算

例)一般的な3000万円の家(住宅ローン2500万円)+車4台+子供2人

前提:夫婦 結婚までの生活費は8万円/1人、老後の生活費は11.5万円/1人を必要とする。 試算には経年等による変動(増減)を考慮していません。(給与・年金・物価等)

独身の生活費 23~24歳 2年 月16万円 384万円 1億134万円
夫婦の生活費 25~79歳 55年 月13万円 8580万円
妻の老後生活費 80~94歳 15年 月6.5万円 1170万円
夫婦の老後費 65~79歳 15年 月10万円 1800万円 2700万円
妻の老後費 80~94歳 15年 月5万円 900万円
賃貸家賃 25~34歳 10年 月5万円 600万円

前提:一般的な家 例)土地の購入金額1300万円(小規模住宅用地:土地面積100㎡) 例)建物の購入金額1700万円(住居用の新築木造2階建:建物床面積100㎡) インフレは起きないとする。 下記はおおまかな試算で実際とは異なります。その他支払い・条件等がある場合を予めご了承ください。

給料から最低限の生活費と家賃を引いて貯金し、35歳で3000万円の家を購入した試算です。

子供2人/内訳:-2億3140万円(年金受給含む・住宅ローン控除含まず)

2019年2月現在

結婚・車・家・子供2人の必要金額/内訳(仮定・概算)
年・歳 小計 合計
結婚資金(賃貸初期費用含む) 25歳 -500万円
生活費(23~94歳) 72年 -1億134万円
車両4台+維持(月2.5万円程度) 48年 -2682万円
賃貸家賃(月5万円)(25~34歳) 10年 -600万円 -6437万円
網戸張替 1回 -1万円
引越し 35歳 -12万円
諸費用等 -200万円
頭金 -500万円
住宅ローン借入額 25年 -2500万円
ローン利子:参考年利(固定) 1.40% -464万円
家の維持・修繕等(月3万円)(※) 60年 -2160万円
子供2人・学費(2~22歳) 21年 -2994万円 -7998万円
子供2人・塾(中2~高3) 5年 -936万円
子供2人・生活費(0~22歳) 23年 -3605万円
子供2人・大学一人暮し追加費 4年 -464万円
老後費(65~94歳) 30年 -2700万円
年金受給(65~94歳)(※) 30年 7310万円
合計(年金受給を含む) 72年間 -2億3140万円

(※)一般的な新築木造の概算 (※)年金は給与に対しての概算

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一生の支出/内訳

■23歳からの支出を試算

  1. 23歳:就職
  2. 25歳:結婚
  3. 28歳:車を購入
  4. 30歳:子供1人目を出産
  5. 32歳:子供2人目を出産
  6. 35歳:家を購入(妻が職場復帰)
  7. 65歳:年金受給
  8. 80歳:遺族年金受給

支出:-3億452万円/内訳

金額表示(万円)

結婚・車・家・子供2人の支出/1ヶ月内訳(仮定・概算)
夫婦
(歳)
支出/年 支出/月 生活 老後 結婚
費用
住宅
初期費
家賃
住宅
ローン

維持費
修繕等
子供
学費
子供
生活
大学
一人
暮し
子1
学年
子2
学年
23 -192万円 -16万円 -16
24 -192万円 -16万円 -16
結婚 -500万円 -41.7万円 -41.7
25 -216万円 -18万円 -13 -5
26 -216万円 -18万円 -13 -5
27 -216万円 -18万円 -13 -5
-300万円 -25万円 -25
28 -252万円 -21万円 -13 -3 -5
29 -252万円 -21万円 -13 -3 -5
30 -305万円 -25.4万円 -13 -3 -0.1 -5 -4.4 0
31 -302万円 -25.2万円 -13 -3 -5 -4.2 1
32 -346万円 -28.8万円 -13 -3 -5 -0.5 -7.3 2 0
33 -355万円 -29.6万円 -13 -3 -5 -0.5 -8.1 3 1
34 -398万円 -33.2万円 -13 -3 -5 -4.5 -7.7 幼1 2
-712万円 -59.3万円 -59.3 幼2 3
35 -498万円 -41.5万円 -13 -2.5 -9.9 -3 -4.5 -8.6
36 -551万円 -45.9万円 -13 -2.5 -9.9 -3 -8 -9.5 幼3 幼1
37 -547万円 -45.6万円 -13 -2.5 -9.9 -3 -6.7 -10.5 小1 幼2
38 -551万円 -45.9万円 -13 -2.5 -9.9 -3 -6.7 -10.8 小2 幼3
39 -542万円 -45.1万円 -13 -2.5 -9.9 -3 -5.4 -11.4 小3 小1
40 -542万円 -45.2万円 -13 -2.5 -9.9 -3 -5.4 -11.4 小4 小2
-300万円 -25万円 -25 小5 小3
41 -542万円 -45.1万円 -13 -2.5 -9.9 -3 -5.4 -11.4
42 -547万円 -45.6万円 -13 -2.5 -9.9 -3 -5.4 -11.8 小6 小4
43 -584万円 -48.7万円 -13 -2.5 -9.9 -3 -7.3 -13 中1 小5
44 -665万円 -55.4万円 -13 -2.5 -9.9 -3 -7.3 -5.8 -13.9 中2 小6
45 -699万円 -58.2万円 -13 -2.5 -9.9 -3 -9.2 -5.8 -14.8 中3 中1
46 -832万円 -69.4万円 -13 -2.5 -9.9 -3 -9.4 -14.9 -16.7 高1 中2
47 -828万円 -69万円 -13 -2.5 -9.9 -3 -9.4 -14.9 -16.3 高2 中3
48 -924万円 -77万円 -13 -2.5 -9.9 -3 -9.5 -18.2 -17.6 -3.3 高3 高1
49 -965万円 -80.4万円 -13 -2.5 -9.9 -3 -21.6 -9.1 -17.3 -4 大1 高2
50 -1022万円 -85.2万円 -13 -2.5 -9.9 -3 -21.6 -9.1 -18.8 -7.3 大2 高3
51 -1059万円 -88.2万円 -13 -2.5 -9.9 -3 -33.7 -18.1 -8 大3 大1
52 -1069万円 -89万円 -13 -2.5 -9.9 -3 -33.7 -19 -8 大4 大2
53 -703万円 -58.6万円 -13 -2.5 -9.9 -3 -16.9 -9.4 -4 大3
-300万円 -25万円 -25 大4
54 -696万円 -58万円 -13 -2.5 -9.9 -3 -16.9 -8.8 -4
55~59 -1703万円 -28.4万円 -13 -2.5 -9.9 -3
60~64 -1110万円 -18.5万円 -13 -2.5 -3
-300万円 -25万円 -25
65 -342万円 -28.5万円 -13 -10 -2.5 -3
66~75 -3420万円 -28.5万円 -13 -10 -2.5 -3
76~79 -1248万円 -26万円 -13 -10 -3
80~94 -2610万円 -14.5万円 -6.5 -5 -3

家の資金=35歳までに700万円を貯金

■23~94歳の収支を試算

一生の収支/内訳

■2018年現在の児童手当制度を適用

計算上は16年間の受給に加工して試算しておりますが、実際とは異なります。 また、支給の所得制限限度額は「収入額」を目安に試算しております。

http://www8.cao.go.jp/shoushi/jidouteate/gaiyou.html 出典:児童手当制度の概要(内閣府子ども・子育て本部)2018年11月7日アクセス. http://www8.cao.go.jp/shoushi/jidouteate/pdf/gendogaku.pdf 出典:児童手当所得制限限度額表(内閣府子ども・子育て本部)2018年11月7日アクセス.

収支:866万円(年金受給含む・住宅ローン控除含まず)

金額表示(万円)

結婚・車・家・子供2人の収支/内訳(仮定・概算)
夫婦 収支 子1 子2
累計 年の収支 月の収支 月の支出 児童手当 夫婦:月手取 学年 学年
23 222万円 222 18.5 -16 34.5
24 460万円 238 19.8 -16 35.8
結婚 187万円 -272 -22.7 -59.7 37
26 429万円 242 20.2 -18 38.2
27 689万円 259 21.6 -18 39.6
624万円 -64 -5.3 -46 40.7
29 877万円 253 21.1 -21 42.1
30 1014万円 137 11.4 -25.4 1.5 35.3 0
31 1053万円 39 3.2 -25.2 1.5 26.9 1
32 1077万円 24 2 -28.8 3 27.8 2 0
33 1099万円 22 1.8 -29.6 2.5 28.9 3 1
34 1087万円 -11 -0.9 -33.2 2.5 29.7 幼1 2
456万円 -631 -52.6 -100.8 2 46.3 幼2 3
36 498万円 42 3.5 -45.9 2 47.4 幼3 幼1
37 559万円 61 5 -45.6 2 48.6 小1 幼2
38 629万円 70 5.8 -45.9 2 49.7 小2 幼3
39 724万円 95 7.9 -45.1 2 51.1 小3 小1
40 826万円 102 8.5 -45.2 2 51.7 小4 小2
645万円 -181 -15.1 -70.1 2 53 小5 小3
42 772万円 127 10.6 -45.6 2 54.1 小6 小4
43 878万円 106 8.8 -48.7 2 55.5 中1 小5
44 917万円 39 3.3 -55.4 2 56.7 中2 小6
45 935万円 18 1.5 -58.2 2 57.7 中3 中1
46 830万円 -105 -8.7 -69.4 1 59.7 高1 中2
47 746万円 -84 -7 -69 1 61 高2 中3
48 573万円 -173 -14.4 -77 62.6 高3 高1
49 375万円 -198 -16.5 -80.4 64 大1 高2
50 121万円 -255 -21.2 -85.2 64 大2 高3
51 -167万円 -287 -23.9 -88.2 64.3 大3 大1
52 -464万円 -297 -24.8 -89 64.3 大4 大2
53 -406万円 57 4.8 -58.6 63.4 大3
-642万円 -236 -19.6 -83 63.4 大4
55~59 1034万円 335 27.9 -28.4 56.3
60~64 1470万円 87 7.3 -18.5 25.8
65・車 1149万円 -321 -26.7 -53.5 年金26.8
66~75 943万円 -21 -1.7 -28.5 年金26.8
76~79 980万円 9 0.8 -26 年金26.8
80~94 866万円 -8 -0.6 -14.5 年金13.9
奨学金と年金が無かったら危険
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子供2人:夫婦の平均年収700万円でも車・家・学費・老後の為に貯金生活!

月の収支に余裕があっても、最大限に貯金をしておかないと資金が足りなくなります。 車の購入や子供の学費も貯金が無いと不足するでしょう。

夫の年収が高いと頭金貯金に有利!

夫の年収が35歳までに450万円を超える様な上がり方だと、住宅購入の頭金貯金に有利です。 子供2人だと、初期費用+頭金=700万円を貯金できれば上出来でしょう。

大学の学費を奨学金に頼る

大学の学費が不足しているので、余力も考慮すると、 1人あたり360万円(合計720万円)くらいは借入れすることになるでしょう。

子供の塾と大学の一人暮らし

上記試算から、塾が必要なければ-468万円の学費が節約になり、 さらに大学が実家通学だと-232万円が不要になるので、大きな金額になります。

!大学生:学費と生活費いくら必要?おこづかい総額300万円!?

!子供:塾はいくら必要?大学合格まで平均500万!費用内訳

家はギリギリの資金で買うものじゃない

■家の費用や所得税・保険料などが月に数千円上がるだけでも大違い

増額:月5,000円×12ヶ月×40年間=240万円

たった数千円でも、生涯にすると数百万円以上の差額になります。 家の所有には余力資金を用意しておかないと緊急時等にお金が不足します。 インフレが起きないとも限りません。

■生活費が月4万円上がると・・・

増額:月4万円×12ヶ月×家40年間=1920万円

家賃・車の維持費(車体代除く)・夫婦の生活費を合わせて20万円以下にするのが理想ですが、 夫婦二人暮らしで無駄遣いをしていなくても25万円程度の生活費は必要です。

!【夫婦二人暮らし】手取り25万では節約しないと生活費足りない

結論:夫婦の平均年収700万円でも子供2人かも

!子供1人:夫の年収500万で産後パート主婦になる試算内訳

!子供2人:夫の年収500万で産後パート主婦になる節約内訳

■「給与」の参考 出典:「東京国税局」(国税庁) https://www.nta.go.jp/about/organization/tokyo/index.htm 出典:「協会けんぽ」(全国健康保険協会) https://www.kyoukaikenpo.or.jp/ 出典:「平成30年度の雇用保険料率について」(厚生労働省) https://www.mhlw.go.jp/file/06-Seisakujouhou-11600000-Shokugyouanteikyoku/0000192647.pdf (2019年1月10日アクセス確認)

■「車両費」の参考 出典:東京国税局(国税庁)「自動車重量税のあらまし」 https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/inshi/7192.htm(2019年3月1日アクセス確認) 出典:東京都主税局「自動車税」 www.tax.metro.tokyo.jp/kazei/car.html(2019年3月1日アクセス確認)

■「一般的な家」の参考 出典:「マイホームを持ったとき1」(国税庁)を参考 https://www.nta.go.jp/publication/pamph/koho/kurashi/pdf/16.pdf(2019年1月10日アクセス確認)

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