子供3人：世帯年収850万円以上でも学費と家のローンきつい

2019/9/10 家族子供3人

夫の平均年収650万円程度だと3000万円の家を買っても3人子育ては出来る？ 夫婦の一生に必要なお金の内訳をまとめました。

子供3人：世帯年収850万円以上でも学費と家のローンきつい

2019年3月18日：住宅ローン利率の更新 2019年6月25日：「支出」の表現変更ほか訂正

※計算はおおよその試算で実際とは異なります。

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夢の家庭とは？

一般的な理想

  1. 指輪→結婚式→新婚旅行
  2. 車の購入
  3. 家の購入
  4. 子育て（大学まで）
  5. ゆとりある老後

生涯の給与収入

■22～23歳の初任給：夫18万円・妻17万円から試算

例）夫婦の給与年収：平均867万円（夫646万円・妻221万円)

前提：給与 手取りは一般的な控除、雇用保険料(一般の事業)・健康保険料(協会けんぽ等)・厚生年金保険料を参考にした概算。 通勤費非課税は考慮しない。経年等による変動(増減)を考慮しない。他の収入は無しとする。 下記はおおまかな試算で実際とは異なります。その他支払い・条件等がある場合を予めご了承ください。

手取り：2億8120万円／子供3人（児童手当含まず）

2019年2月現在

給与収入／内訳（仮定・概算）
昇給49歳迄 賞与59歳迄 平均年収 23歳 29歳 35歳 49～54歳 55～59歳 60～64歳
夫 月1.5万円 夏 2ヶ月分 646万円 297万円 445万円 594万円 940万円 799万円 348万円
賞与含む
年24.7万円		 冬 2.5ヶ月分 給与収入：2億7150万円(手取り目安：2億630万円)
例として、夫の給料は55～59歳で15％、60～64歳で40％下がる
妻 正社員時のみ 221万円 23~29歳/正社員 30~34歳/無職：35~59歳/正社員 パート
月0.3万円 夏 1ヶ月分 238万円 263万円 238万円 296万円 296万円 90万円
賞与含む
年4.2万円		 冬 1ヶ月分 給与収入：9297万円(手取り目安：7490万円)
育児休業給付金1年間の目安：114万円を含む
世帯 867万円 給与収入：3億6447万円(手取り目安：2億8120万円)

夫の年収が35歳で594万円程度なので、日本の平均的な給与より高目の試算です。

生涯の必要金額／子供3人

■25歳で結婚して夫80歳・妻94歳までを試算

例）一般的な3000万円の家（住宅ローン1500万円）+車4台+子供3人

前提：夫婦 結婚までの生活費は8万円／1人、老後の生活費は11.5万円／1人を必要とする。 試算には経年等による変動(増減)を考慮していません。（給与・年金・物価等）

独身の生活費 23~24歳 2年 月16万円 384万円 1億134万円
夫婦の生活費 25~79歳 55年 月13万円 8580万円
妻の老後生活費 80~94歳 15年 月6.5万円 1170万円
夫婦の老後費 65~79歳 15年 月10万円 1800万円 2700万円
妻の老後費 80~94歳 15年 月5万円 900万円
賃貸家賃 25~34歳 10年 月5万円 600万円

前提：一般的な家 例）土地の購入金額1300万円（小規模住宅用地：土地面積100㎡） 例）建物の購入金額1700万円（住居用の新築木造2階建：建物床面積100㎡） インフレは起きないとする。 下記はおおまかな試算で実際とは異なります。その他支払い・条件等がある場合を予めご了承ください。

給料から最低限の生活費と家賃を引いて貯金し、35歳で3000万円の家を購入した試算です。

子供3人／内訳：-2億5960万円（年金受給含む・住宅ローン控除含まず）

2019年2月現在

結婚・車・家・子供3人の必要金額／内訳（仮定・概算）
年・歳 小計 合計
結婚資金（賃貸初期費用含む） 25歳 -500万円
生活費（23～94歳） 72年 -1億134万円
車両4台+維持（月2.5万円程度） 48年 -2682万円
賃貸家賃(月5万円)（25~34歳） 10年 -600万円 -6252万円
網戸張替 1回 -1万円
引越し 35歳 -12万円
諸費用等 -200万円
頭金 -1500万円
住宅ローン借入額 25年 -1500万円
ローン利子：参考年利（固定） 1.40% -279万円
家の維持・修繕等(月3万円)（※） 60年 -2160万円
子供3人・学費（2~22歳） 21年 -4491万円 -1億1989万円
子供3人・塾（中2~高3） 5年 -1403万円
子供3人・生活費（0~22歳） 23年 -5399万円
子供3人・大学一人暮し追加費 4年 -696万円
老後費（65~94歳） 30年 -2700万円
年金受給（65~94歳）（※） 30年 8290万円
合計（年金受給を含む） 72年間 -2億5960万円

（※）一般的な新築木造の概算 （※）年金は給与に対しての概算

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一生の支出／内訳

■23歳からの支出を試算

  1. 23歳：就職
  2. 25歳：結婚
  3. 28歳：車を購入
  4. 30歳：子供1人目を出産
  5. 32歳：子供2人目を出産
  6. 34歳：子供3人目を出産
  7. 35歳：家を購入（妻が職場復帰）
  8. 65歳：年金受給
  9. 80歳：遺族年金受給

支出：-3億4257万円／内訳

金額表示(万円)

結婚・車・家・子供3人の支出／1ヶ月内訳（仮定・概算）
夫婦
(歳)		 支出／年 支出／月 生活 老後 結婚
費用		 車 住宅
初期費		 家賃
住宅
ﾛｰﾝ		 家
維持費
修繕等		 子供
学費		 塾 子供
生活		 大学
一人
暮し		 子1
学年		 子2
学年		 子3
学年
23 -192万円 -16万円 -16
24 -192万円 -16万円 -16
結婚 -500万円 -41.7万円 -41.7
25 -216万円 -18万円 -13 -5
26 -216万円 -18万円 -13 -5
27 -216万円 -18万円 -13 -5
車 -300万円 -25万円 -25
28 -252万円 -21万円 -13 -3 -5
29 -252万円 -21万円 -13 -3 -5
30 -305万円 -25.4万円 -13 -3 -0.1 -5 -4.4 0
31 -302万円 -25.2万円 -13 -3 -5 -4.2 1
32 -346万円 -28.8万円 -13 -3 -5 -0.5 -7.3 2 0
33 -355万円 -29.6万円 -13 -3 -5 -0.5 -8.1 3 1
34 -445万円 -37.1万円 -13 -3 -5 -4.5 -11.6 幼1 2 0
家 -1712万円 -142.7万円 -142.7 幼2 3 1
35 -498万円 -41.5万円 -13 -2.5 -5.9 -3 -4.5 -12.5
36 -547万円 -45.6万円 -13 -2.5 -5.9 -3 -8.5 -12.7 幼3 幼1 2
37 -555万円 -46.2万円 -13 -2.5 -5.9 -3 -7.2 -14.6 小1 幼2 3
38 -605万円 -50.4万円 -13 -2.5 -5.9 -3 -10.7 -15.3 小2 幼3 幼1
39 -596万円 -49.7万円 -13 -2.5 -5.9 -3 -9.4 -15.9 小3 小1 幼2
40 -603万円 -50.2万円 -13 -2.5 -5.9 -3 -9.4 -16.4 小4 小2 幼3
車 -300万円 -25万円 -25 小5 小3 小1
41 -598万円 -49.8万円 -13 -2.5 -5.9 -3 -8.1 -17.3
42 -601万円 -50.1万円 -13 -2.5 -5.9 -3 -8.1 -17.6 小6 小4 小2
43 -634万円 -52.8万円 -13 -2.5 -5.9 -3 -10 -18.4 中1 小5 小3
44 -717万円 -59.7万円 -13 -2.5 -5.9 -3 -10 -5.8 -19.5 中2 小6 小4
45 -755万円 -62.9万円 -13 -2.5 -5.9 -3 -11.9 -5.8 -20.7 中3 中1 小5
46 -892万円 -74.3万円 -13 -2.5 -5.9 -3 -12.1 -14.9 -22.9 高1 中2 小6
47 -920万円 -76.7万円 -13 -2.5 -5.9 -3 -14 -14.9 -23.3 高2 中3 中1
48 -1094万円 -91.2万円 -13 -2.5 -5.9 -3 -14.1 -24 -25.2 -3.3 高3 高1 中2
49 -1136万円 -94.7万円 -13 -2.5 -5.9 -3 -26.2 -14.9 -25.1 -4 大1 高2 中3
50 -1249万円 -104.1万円 -13 -2.5 -5.9 -3 -26.4 -18.2 -27.7 -7.3 大2 高3 高1
51 -1280万円 -106.7万円 -13 -2.5 -5.9 -3 -38.5 -9.1 -26.7 -8 大3 大1 高2
52 -1330万円 -110.9万円 -13 -2.5 -5.9 -3 -38.5 -9.1 -27.5 -11.3 大4 大2 高3
53 -1011万円 -84.3万円 -13 -2.5 -5.9 -3 -33.7 -18.1 -8 大3 大1
車 -300万円 -25万円 -25 大4 大2
54 -1021万円 -85.1万円 -13 -2.5 -5.9 -3 -33.7 -19 -8
55 -656万円 -54.6万円 -13 -2.5 -5.9 -3 -16.9 -9.4 -4 大3
56 -649万円 -54.1万円 -13 -2.5 -5.9 -3 -16.9 -8.8 -4 大4
57~59 -879万円 -24.4万円 -13 -2.5 -5.9 -3
60~64 -1110万円 -18.5万円 -13 -2.5 -3
車 -300万円 -25万円 -25
65 -342万円 -28.5万円 -13 -10 -2.5 -3
66~75 -3420万円 -28.5万円 -13 -10 -2.5 -3
76~79 -1248万円 -26万円 -13 -10 -3
80~94 -2610万円 -14.5万円 -6.5 -5 -3

家の資金＝35歳までに1700万円を貯金

■23～94歳の収支を試算

一生の収支／内訳

■2018年現在の児童手当制度を適用

計算上は16年間の受給に加工して試算しておりますが、実際とは異なります。 また、支給の所得制限限度額は「収入額」を目安に試算しております。

http://www8.cao.go.jp/shoushi/jidouteate/gaiyou.html 出典：児童手当制度の概要（内閣府子ども・子育て本部）2018年11月7日アクセス. http://www8.cao.go.jp/shoushi/jidouteate/pdf/gendogaku.pdf 出典：児童手当所得制限限度額表（内閣府子ども・子育て本部）2018年11月7日アクセス.

収支：2858万円（年金受給含む・住宅ローン控除含まず）

金額表示(万円)

結婚・車・家・子供3人の収支／内訳（仮定・概算）
夫婦 収支 子1 子2 子3
歳 累計 年の収支 月の収支 月の支出 児童手当 夫婦:月手取 学年 学年 学年
23 236万円 236 19.7 -16 35.7
24 494万円 258 21.5 -16 37.5
結婚 248万円 -245 -20.5 -59.7 39.2
26 528万円 279 23.3 -18 41.3
27 829万円 301 25.1 -18 43.1
車 814万円 -15 -1.2 -46 44.8
29 1121万円 307 25.6 -21 46.6
30 1322万円 202 16.8 -25.4 1.5 40.7 0
31 1431万円 109 9 -25.2 1.5 32.7 1
32 1531万円 100 8.4 -28.8 3 34.2 2 0
33 1634万円 103 8.6 -29.6 2.5 35.6 3 1
34 1684万円 50 4.2 -37.1 4 37.3 幼1 2 0
家 164万円 -1520 -126.6 -184.2 3.5 54 幼2 3 1
36 328万円 164 13.7 -45.6 3.5 55.8 幼3 幼1 2
37 507万円 179 14.9 -46.2 3.5 57.6 小1 幼2 3
38 653万円 146 12.2 -50.4 3.5 59.1 小2 幼3 幼1
39 828万円 176 14.6 -49.7 3.5 60.8 小3 小1 幼2
40 1008万円 180 15 -50.2 3.5 61.7 小4 小2 幼3
車 913万円 -95 -7.9 -74.8 3.5 63.4 小5 小3 小1
42 1133万円 219 18.3 -50.1 3.5 64.9 小6 小4 小2
43 1340万円 208 17.3 -52.8 3.5 66.6 中1 小5 小3
44 1481万円 140 11.7 -59.7 3.5 67.9 中2 小6 小4
45 1604万円 123 10.2 -62.9 3.5 69.7 中3 中1 小5
46 1606万円 2 0.2 -74.3 2.5 72 高1 中2 小6
47 1595万円 -11 -0.9 -76.7 2 73.7 高2 中3 中1
48 1426万円 -169 -14.1 -91.2 1 76.1 高3 高1 中2
49 1239万円 -187 -15.6 -94.7 1 78.1 大1 高2 中3
50 938万円 -300 -25 -104.1 79 大2 高3 高1
51 613万円 -326 -27.1 -106.7 79.6 大3 大1 高2
52 237万円 -376 -31.3 -110.9 79.6 大4 大2 高3
53 170万円 -68 -5.6 -84.3 78.6 大3 大1
車 -208万円 -378 -31.5 -110.1 78.6 大4 大2
55 -24万円 184 15.3 -54.6 69.9 大3
56 167万円 191 15.9 -54.1 69.9 大4
57~59 1753万円 529 44.1 -24.4 68.5
60~64 2483万円 146 12.2 -18.5 30.7
65・車 2200万円 -283 -23.6 -53.5 年金29.9
66~75 2366万円 17 1.4 -28.5 年金29.9
76~79 2552万円 47 3.9 -26 年金29.9
80~94 2858万円 20 1.7 -14.5 年金16.2
奨学金と年金が無かったら危険
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子供3人：夫婦の平均年収850万円でも車・家・学費・老後の為に貯金生活！

月の収支に余裕があっても、最大限に貯金をしておかないと資金が足りなくなります。 車の購入や子供の学費も貯金が無いと不足するでしょう。

夫の年収が高いと頭金貯金に有利！

夫の年収が35歳までに600万円を超える様な上がり方だと、住宅購入の頭金貯金に有利です。 子供3人でも頑張って節約すれば、初期費用+頭金＝1700万円の貯金も可能でしょう。

大学の学費を奨学金に頼る

大学の学費が不足しているので、余力も考慮すると、 1人あたり103万円（合計310万円）くらいは借入れすることになるでしょう。

子供の塾と大学の一人暮らし

上記試算から、塾が必要なければ-468万円の学費が節約になり、 さらに大学が実家通学だと-232万円が不要になるので、大きな金額になります。

!大学生：学費と生活費いくら必要？おこづかい総額300万円!?

!子供：塾はいくら必要？大学合格まで平均500万！費用内訳

家はギリギリの資金で買うものじゃない

■家の費用や所得税・保険料などが月に数千円上がるだけでも大違い

増額：月5,000円×12ヶ月×40年間＝240万円

たった数千円でも、生涯にすると数百万円以上の差額になります。 家の所有には余力資金を用意しておかないと緊急時等にお金が不足します。 インフレが起きないとも限りません。

■生活費が月4万円上がると・・・

増額：月4万円×12ヶ月×家40年間＝1920万円

家賃・車の維持費（車体代除く）・夫婦の生活費を合わせて20万円以下にするのが理想ですが、 夫婦二人暮らしで無駄遣いをしていなくても25万円程度の生活費は必要です。

!【夫婦二人暮らし】手取り25万では節約しないと生活費足りない

結論：夫婦の平均年収850万円でも子供3人かも

!子供3人：夫の年収いくらで産後パート主婦になれる？

■「給与」の参考 出典：「東京国税局」（国税庁） https://www.nta.go.jp/about/organization/tokyo/index.htm 出典：「協会けんぽ」（全国健康保険協会） https://www.kyoukaikenpo.or.jp/ 出典：「平成30年度の雇用保険料率について」（厚生労働省） https://www.mhlw.go.jp/file/06-Seisakujouhou-11600000-Shokugyouanteikyoku/0000192647.pdf （2019年1月10日アクセス確認）

■「車両費」の参考 出典：東京国税局（国税庁）「自動車重量税のあらまし」 https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/inshi/7192.htm（2019年3月1日アクセス確認） 出典：東京都主税局「自動車税」 www.tax.metro.tokyo.jp/kazei/car.html（2019年3月1日アクセス確認）

■「一般的な家」の参考 出典：「マイホームを持ったとき1」（国税庁）を参考 https://www.nta.go.jp/publication/pamph/koho/kurashi/pdf/16.pdf（2019年1月10日アクセス確認）

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